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돈, 벌기는 어려워도 나가는 건 한 순간이죠? 열심히 예적금 들어봐야 만기되면 이자의 15.4%는 세금으로 사라져버리고. 그런 우리에게 꼭 필요한 것이 바로 ISA 계좌입니다. 오늘은 ISA 계좌의 종류와 혜택, 가장 궁금해하는 것들, ISA 계좌로 돈 버는 확실한 방법까지 싹 다 정리해 드리겠습니다.
최대 1,000만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있는 ISA계좌, 나만 없으면 손해겠죠?
ISA 계좌란?
쉽게 말하면 개인을 위한 자산 관리 계좌인데요. 영어 Individual Savings Account의 약자입니다. 주식, 채권, 예금, 편드, 파생결합증권 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있고 세제 혜택까지 누릴 수 있는, 한 마디로 돈 모으는 만능통장인 셈이죠.
ISA 계좌에 대한 오해와 진실
Q. "ISA도 돈을 넣어두면 이자가 붙나요?"
대답은 NO입니다. ISA는 예적금, IRP, 연금저축처럼 돈을 넣는다고 이자가 붙지 않습니다. ISA계좌에 100만원 넣고 3년 있어봐야 그대로 100만원이에요. 그런데 왜 해야 하냐고요? 넣은 돈으로 투자를 해서 생긴 수익에 엄청난 비과세 혜택을 주기 때문이죠.
Q. "ISA에 넣은 돈에 비과세 혜택을 받는 건가요?"
역시 NO입니다. ISA는 넣은 돈으로 투자해서 얻은 수익에 대해 비과세 혜택을 주는 상품이에요. 예를 들어, ISA계좌에 넣은 2000만원으로 예금이나 주식을 해서 100만원 수익이 생겼다면 그에 대해 비과세 혜택을 주는 거죠.
ISA 계좌로 돈 버는 법
아래 방법을 따라하시면 ISA 계좌를 통해 가장 많은 수익과 세액 공제를 얻으실 수 있답니다.
1. 중개형 ISA 계좌를 개설한다. (단, 일반 은행에서는 안 됩니다. 증권사에서만 돼요.)
2. 주식, 채권, ETF 등 자유롭게 투자한다.
3. 3년 동안 유지한다. (의무 보유 기간, 그 전에 해지하면 말짱 도루묵)
4. 3년 딱 지나자마자 다 매도하고 해지한다.
5. 3년 간 투자로 발생한 순이익에 대해 비과세+분리과세 혜택을 누린다. (최대 1,000만원 / 9.9%)
6. 연금 저축이나 IRP로 일부 입금한다.
(ISA에서 연금계좌로 전환된 금액의 10% 세액공제, 최대 3백만원까지 가능.)
↓
1. 다시 중개형 ISA 계좌 개설
2. 위 순서대로 계속 반복
ISA 계좌 종류
1. 중개형 : 개인이 직접 관리 (ex. 국내주식, 채권, RP, 펀드, ETF, ETN, ELS, 리츠,인프라펀드)
* 해외 주식 직접 투자는 불가능.
2. 신탁형 : 개인이 직접 관리 (ex. 예적금, 펀드, ETF, ETN ELS, 리츠, 채권, 인프라펀드)
3. 일임형 : 투자 전문가가 알아서.
+
4. 국내형 : 개인이 직접 관리 (ex. 국내주식,국내주식형 펀드) ** 금융소득종합과세자용
이 중 어떤 것을 선택하느냐는 개인의 투자 성향에 따라 달라질 텐데요. 원금보장!이 우선인 분들은 예적금이 가능한 신탁형을, 주식 ETF 채권 등으로 조금 더 높은 수익을 노리고 싶은 분들은 중개형을 선택하시면 됩니다.
위 ISA계좌들은 소득 수준에 따라서 각각 일반형 / 서민형 2가지로 또 나뉘는데요.
서민형은 총급여 5천만원 이하, 종합소득 3천8백만원 이하이거나 소득이 없는 경우로, 일반형으로 가입 후 소득확인증명서를 제출하면 서민형으로 전환됩니다. (홈택스에서 발급)
ISA 계좌 혜택
1. 최대 1,000만원까지 이자소득에 대한 비과세 (일반형 500만원 / 서민형 1,000만원)
2. 비과세 범위 넘어서는 초과소득에만 9.9% 분리과세 (원래는 15.4%)
(세금도 매년 내지 않고, 만기 해지 시 한 번에 적용)
3. 5천만원까지 예금자보호
4. 중도 인출 가능 (단, 인출한 금액만큼 투자 한도 축소)
ISA 계좌 단점
1. 최소 3년간 가입을 유지해야 합니다.
2. 시장 상황에 따라 원금 손실의 위험이 있습니다. (원금 손실은 절대 싫다! 그렇다면 신탁형 예적금도 좋아요.)
3. 연말정산 혜택이 없어요. (단 만기 해지 후, 연금 계좌로 입금한 금액의 10%까지 연말정산 시 세액 공제)
ISA 개설 자격 및 방법
1. 19세 이상이면 누구나 개설 가능합니다.
2. 금융권 전체 (증권사, 일반 은행)를 합쳐서 단 하나만 개설할 수 있어요. (스마트폰에서 비대면으로도 가능)
ISA 입금한도 및 의무 보유 기간
1. 유지기간 : 최소 3년 - 5년까지 가능 (못 채우면 일반 과세, 그러니 굳이 5년 할 이유가 없음)
2. 입금한도 : 연간 최대 4천만원까지 (돈 없으면 안 넣어도 무관, 1만원만 넣어도 상관 없음)
* 한도 자동 이월 : 2024년 1,000만원 입금하면 2025년엔 이월된 3,000 + 4,000 = 총 7,000만원까지 입금 가능)
* 입금액이 늘어나는 게 왜 좋으냐고요? 그래야 투자 많이 해서, 비과세 대상 수익도 높아질 수 있으니까요. :)
ISA 중도인출
1. 내가 넣은 원금은 얼마든지 가능합니다. 단, 원금 + 수익까지 출금하면 수익에 대해서는 일반 과세되어 인출됩니다. 15.4% 다 뗀다는 거죠.
2. 인출한 만큼 한도가 줄어듭니다. 예) 2024년 2천만원 입금 → 1천만원 중도 인출 → 3천만원 입금 X. 2천만원만 가능.
지금까지 ISA계좌에 대해서 알아보았는데요. 특히 2024년 2월부터 ISA 계좌 혜택이 대폭 확대되어 이젠 안 만들면 무조건 손해인 상품이 되었네요. 지금까지 은행 예적금만 해온 분이라면 (저처럼) ISA 계좌 만들어서 올해부터는 꼭 부자되시길 바라요!
